ხშირად დასმული კითხვები

ზოგადად, კარგი დროა რეფინანსირებისთვის, როდესაც იპოთეკური განაკვეთები 2%-ით დაბალია, ვიდრე თქვენი სესხის მიმდინარე განაკვეთი.ეს შეიძლება იყოს ეფექტური ვარიანტი მაშინაც კი, თუ საპროცენტო განაკვეთის სხვაობა მხოლოდ 1% ან ნაკლებია.ნებისმიერ შემცირებას შეუძლია თქვენი ყოველთვიური იპოთეკური გადასახადების შემცირება.მაგალითი: თქვენი გადახდა, გადასახადებისა და დაზღვევის გამოკლებით, იქნება დაახლოებით $770 $100,000 სესხზე 8.5%-ით;თუ განაკვეთი შემცირდა 7.5%-მდე, თქვენი გადახდა მაშინ იქნებოდა $700, ახლა თქვენ დაზოგავთ $70 თვეში.თქვენი დანაზოგი დამოკიდებულია თქვენს შემოსავალზე, ბიუჯეტზე, სესხის ოდენობაზე და საპროცენტო განაკვეთის ცვლილებაზე.თქვენი სანდო კრედიტორი დაგეხმარებათ თქვენი ვარიანტების გამოთვლაში.

ქულა არის სესხის თანხის პროცენტი, ან 1 ქულა = სესხის 1%, ასე რომ, 100,000 აშშ დოლარის სესხზე ერთი ქულა არის 1,000 აშშ დოლარი.ქულები არის ხარჯები, რომლებიც უნდა გადაიხადოს კრედიტორს იპოთეკური დაფინანსების მისაღებად განსაზღვრული პირობებით.ფასდაკლების ქულები არის საკომისიო, რომელიც გამოიყენება იპოთეკური სესხის საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად ამ პროცენტის გარკვეული ნაწილის წინასწარ გადახდით.კრედიტორებმა შეიძლება მიუთითონ ხარჯები ძირითადი ქულების მიხედვით პროცენტის მეასედებში, 100 საბაზისო პუნქტი = 1 ქულა, ან სესხის თანხის 1%.

დიახ, თუ თქვენ აპირებთ საკუთრებაში დარჩენას რამდენიმე წლის განმავლობაში მაინც.ფასდაკლების ქულების გადახდა სესხის საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად კარგი გზაა სესხის საჭირო ყოველთვიური გადასახადის შესამცირებლად და, შესაძლოა, გაზარდოთ სესხის თანხა, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ.თუმცა, თუ თქვენ აპირებთ საკუთრებაში დარჩენას მხოლოდ ერთი ან ორი წლის განმავლობაში, თქვენი ყოველთვიური დანაზოგი შეიძლება არ იყოს საკმარისი ფასდაკლების ქულების ასანაზღაურებლად, რომლებიც წინასწარ გადაიხადეთ.

წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR) არის საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც ასახავს იპოთეკის ღირებულებას წლიური განაკვეთის სახით.ეს განაკვეთი სავარაუდოდ აღემატება მითითებულ ნოტის განაკვეთს ან იპოთეკაზე რეკლამირებულ განაკვეთს, რადგან ის ითვალისწინებს ქულებს და სხვა საკრედიტო ხარჯებს.APR საშუალებას აძლევს სახლის მყიდველებს შეადარონ სხვადასხვა ტიპის იპოთეკა თითოეული სესხის წლიური ღირებულების მიხედვით.APR შექმნილია „სესხის ნამდვილი ღირებულების“ გასაზომად.ის ქმნის თანაბარ პირობებს კრედიტორებისთვის.ეს ხელს უშლის კრედიტორებს დაბალი განაკვეთის რეკლამირებაში და საკომისიოს დამალვაში.
APR არ მოქმედებს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადებზე.თქვენი ყოველთვიური გადასახადები მკაცრად დამოკიდებულია საპროცენტო განაკვეთზე და სესხის ხანგრძლივობაზე.
იმის გამო, რომ APR-ის გამოთვლები ხორციელდება კრედიტორების მიერ დაწესებული სხვადასხვა საკომისიოებით, სესხი უფრო დაბალი აპრ-ით სულაც არ არის უკეთესი განაკვეთი.სესხების შედარების საუკეთესო გზაა კრედიტორებს სთხოვოთ, მოგაწოდოთ მათი ხარჯების კეთილსინდისიერი შეფასება იმავე ტიპის პროგრამაზე (მაგ. 30 წლიანი ფიქსირებული) იმავე საპროცენტო განაკვეთით.შემდეგ შეგიძლიათ წაშალოთ საკომისიოები, რომლებიც დამოუკიდებელია სესხისგან, როგორიცაა სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევა, საკუთრების საკომისიო, ესქროს გადასახადი, ადვოკატის საფასური და ა.შ. ახლა დაამატეთ სესხის ყველა საკომისიო.კრედიტორს, რომელსაც აქვს დაბალი სესხის საკომისიო, აქვს უფრო იაფი სესხი, ვიდრე კრედიტორს, რომელსაც აქვს სესხის უფრო მაღალი საკომისიო.
შემდეგი გადასახადები ძირითადად შედის APR-ში:
ქულები - როგორც ფასდაკლების ქულები, ასევე საწყისი პუნქტები
წინასწარ გადახდილი პროცენტი.გადახდილი პროცენტი სესხის დახურვის დღიდან თვის ბოლომდე.
სესხის დამუშავების საკომისიო
ანდერაიტინგის საფასური
დოკუმენტის მომზადების საფასური
კერძო იპოთეკა-დაზღვევა
ესქროს საფასური
შემდეგი გადასახადები ჩვეულებრივ არ შედის APR-ში:
სათაური ან აბსტრაქტული საფასური
მსესხებლის ადვოკატის საფასური
სახლის შემოწმების საფასური
ჩაწერის საფასური
გადარიცხვის გადასახადები
საკრედიტო ანგარიში
შეფასების საფასური

იპოთეკის განაკვეთები შეიძლება შეიცვალოს სესხზე განაცხადის დღიდან ტრანზაქციის დახურვის დღემდე.თუ საპროცენტო განაკვეთები მკვეთრად გაიზრდება განაცხადის პროცესში, ეს შეიძლება მოულოდნელად გაზარდოს მსესხებლის იპოთეკის გადახდა.მაშასადამე, კრედიტორს შეუძლია მსესხებელს დაუშვას სესხის საპროცენტო განაკვეთის „ჩაკეტვა“, რაც გარანტირებულია ამ განაკვეთის განსაზღვრული ვადით, ხშირად 30-60 დღის განმავლობაში, ზოგჯერ საკომისიოს სანაცვლოდ.

ქვემოთ მოცემულია დოკუმენტების სია, რომლებიც საჭიროა იპოთეკის განაცხადის დროს.თუმცა, ყველა სიტუაცია უნიკალურია და შეიძლება დაგჭირდეთ დამატებითი დოკუმენტაციის წარდგენა.ასე რომ, თუ თქვენ მოგეთხოვებათ მეტი ინფორმაცია, იყავით თანამშრომლობითი და მიაწოდეთ მოთხოვნილი ინფორმაცია რაც შეიძლება მალე.ეს ხელს შეუწყობს განაცხადის პროცესის დაჩქარებას.
შენი ქონება
ხელმოწერილი გაყიდვის ხელშეკრულების ასლი ყველა მხედრის ჩათვლით
თქვენ მიერ სახლში განთავსებული დეპოზიტის შემოწმება
ყველა ჩართული რეალტორების, მშენებლების, სადაზღვევო აგენტებისა და ადვოკატების სახელები, მისამართები და ტელეფონის ნომრები
განცხადების ფურცლის ასლი და იურიდიული აღწერილობა, თუ ეს შესაძლებელია (თუ ქონება არის ამხანაგობა, გთხოვთ, მოგვაწოდოთ ამხანაგობის დეკლარაცია, კანონქვემდებარე აქტები და უახლესი ბიუჯეტი)
შენი შემოსავალი
თქვენი ხელფასის ასლები უახლესი 30-დღიანი პერიოდისა და წლიდან დღემდე
თქვენი W-2 ფორმების ასლები ბოლო ორი წლის განმავლობაში
ყველა დამსაქმებლის სახელები და მისამართები ბოლო ორი წლის განმავლობაში
წერილი, რომელშიც ახსნილია დასაქმების ხარვეზები ბოლო 2 წლის განმავლობაში
სამუშაო ვიზა ან მწვანე ბარათი (ასლი წინა და უკანა მხარეს)
თუ თვითდასაქმებული ხართ ან იღებთ საკომისიოს ან ბონუსს, პროცენტს/დივიდენდებს, შემოსავლებს:
მოგვაწოდეთ სრული საგადასახადო დეკლარაცია ბოლო ორი წლის განმავლობაში, პლუს წლის მოგება-ზარალის ანგარიშგება (გთხოვთ, მოგვაწოდოთ სრული საგადასახადო დეკლარაცია, თანდართული განრიგებისა და განცხადებების ჩათვლით. თუ თქვენ შეიტანეთ გაფართოება, გთხოვთ, მიაწოდოთ გაფართოების ასლი.)
K-1 ყველა პარტნიორობისთვის და S-კორპორაციებისთვის ბოლო ორი წლის განმავლობაში (გთხოვთ, გადაამოწმოთ თქვენი დაბრუნება. K-1-ების უმეტესობა არ არის მიმაგრებული 1040-ზე.)
დასრულებული და ხელმოწერილი ფედერალური პარტნიორობა (1065) და/ან კორპორატიული საშემოსავლო გადასახადის დეკლარაცია (1120) ბოლო ორი წლის განმავლობაში ყველა განრიგის, განცხადების და დამატებების ჩათვლით.(აუცილებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი მფლობელობის პოზიცია არის 25% ან მეტი.)
თუ იყენებთ ალიმენტს ან ბავშვის მხარდაჭერას კვალიფიკაციისთვის:
წარმოადგინეთ განქორწინების განკარგულება/სასამართლო ბრძანება, რომელშიც მითითებულია თანხა, ასევე გასულ წელს თანხის მიღების დამადასტურებელი საბუთი.
თუ იღებთ სოციალური დაცვის შემოსავალს, ინვალიდობის ან VA შეღავათებს:
მიაწოდეთ ჯილდოს წერილი სააგენტოდან ან ორგანიზაციისგან
სახსრების წყარო და წინასწარი გადახდა
თქვენი არსებული სახლის გაყიდვა - მიაწოდეთ ხელმოწერილი გაყიდვის ხელშეკრულების ასლი თქვენს ამჟამინდელ საცხოვრებელზე და განცხადება ან ჩამონათვალის ხელშეკრულება, თუ არ არის გაყიდული (დახურვისას თქვენ ასევე უნდა წარმოადგინოთ ანგარიშსწორება/დახურვის განცხადება)
შემნახველი, ჩეკი ან ფულის ბაზრის ფონდები - მიაწოდეთ საბანკო ამონაწერების ასლები ბოლო 3 თვის განმავლობაში
აქციები და ობლიგაციები - მიაწოდეთ თქვენი განცხადების ასლები თქვენი ბროკერისგან ან სერთიფიკატების ასლები
საჩუქრები - თუ თქვენი ნაღდი ფულის ნაწილი დაიხურება, წარმოადგინეთ საჩუქრის მტკიცებულება და თანხის მიღების დამადასტურებელი საბუთი
თქვენს განაცხადში და/ან საკრედიტო ანგარიშში მოცემული ინფორმაციის საფუძველზე, შეიძლება დაგჭირდეთ დამატებითი დოკუმენტაციის წარდგენა
ვალი ან ვალდებულებები
მოამზადეთ ყველა სახელების, მისამართების, ანგარიშის ნომრების, ნაშთების და ყოველთვიური გადასახდელების სია ყველა მიმდინარე დავალიანებისთვის ბოლო სამი თვის ამონაწერის ასლებით.
მოიცავს ყველა სახელს, მისამართს, ანგარიშის ნომრებს, ნაშთებს და ყოველთვიურ გადასახადებს იპოთეკის მფლობელებისთვის და/ან მემამულეებისთვის ბოლო ორი წლის განმავლობაში
თუ თქვენ იხდით ალიმენტს ან ბავშვის დახმარებას, ჩართეთ ქორწინების მორიგება/სასამართლო ბრძანება, რომელშიც მითითებულია ვალდებულების პირობები
შეამოწმეთ განაცხადის საკომისიო(ებ)ის დასაფარად

საკრედიტო ქულა არის სისტემა, რომელსაც იყენებენ კრედიტორები, რათა დადგინდეს, მოგცეთ თუ არა კრედიტი.ინფორმაცია თქვენს შესახებ და თქვენი საკრედიტო გამოცდილების შესახებ, როგორიცაა თქვენი გადასახადის გადახდის ისტორია, თქვენი ანგარიშების რაოდენობა და ტიპი, დაგვიანებული გადახდები, შეგროვების ქმედებები, დავალიანება და თქვენი ანგარიშების ასაკი, გროვდება თქვენი საკრედიტო განაცხადიდან და თქვენი კრედიტიდან. ანგარიში.სტატისტიკური პროგრამის გამოყენებით კრედიტორები ამ ინფორმაციას ადარებენ მსგავსი პროფილის მომხმარებლების საკრედიტო საქმიანობას.საკრედიტო ქულების სისტემა აჯილდოებს ქულებს თითოეულ ფაქტორზე, რომელიც ეხმარება წინასწარ განსაზღვროს, თუ ვინ დაფარავს ვალს.ქულების საერთო რაოდენობა -- საკრედიტო ქულა -- გეხმარებათ წინასწარ განსაზღვროთ რამდენად კრედიტუნარიანი ხართ, ანუ რამდენად სავარაუდოა, რომ დაფარავთ სესხს და გადაიხდით ვადაში.

ყველაზე ფართოდ გამოყენებული საკრედიტო ქულები არის FICO ქულები, რომლებიც შემუშავებულია Fair Isaac Company, Inc.-ის მიერ. თქვენი ქულა დაეცემა 350 (მაღალი რისკი) და 850 (დაბალი რისკი) შორის.

იმის გამო, რომ თქვენი საკრედიტო ანგარიში არის მრავალი საკრედიტო ქულის სისტემის მნიშვნელოვანი ნაწილი, ძალიან მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ ის ზუსტია საკრედიტო განაცხადის წარდგენამდე.თქვენი ანგარიშის ასლების მისაღებად დაუკავშირდით საკრედიტო ანგარიშგების სამ მთავარ სააგენტოს:

ექვიფაქსი: (800) 685-1111
Experian (ყოფილი TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
ტრანს კავშირი: (800) 916-8800
ამ სააგენტოებმა შეიძლება გადაგიხადოთ $9.00-მდე თქვენი საკრედიტო ანგარიშისთვის.

თქვენ უფლება გაქვთ მიიღოთ ერთი უფასო საკრედიტო ანგარიში ყოველ 12 თვეში სამომხმარებლო კრედიტის ანგარიშგების თითოეული კომპანიისგან - Equifax, Experian და TransUnion.ეს უფასო საკრედიტო ანგარიში შეიძლება არ შეიცავდეს თქვენს საკრედიტო ქულას და შეიძლება მოითხოვოთ შემდეგი ვებსაიტის საშუალებით: https://www.annualcreditreport.com

საკრედიტო სკორინგის მოდელები რთულია და ხშირად განსხვავდება კრედიტორებს შორის და სხვადასხვა ტიპის კრედიტებისთვის.თუ ერთი ფაქტორი იცვლება, თქვენი ქულა შეიძლება შეიცვალოს - მაგრამ გაუმჯობესება ზოგადად დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ უკავშირდება ეს ფაქტორი მოდელის მიერ განხილულ სხვა ფაქტორებს.მხოლოდ კრედიტორს შეუძლია ახსნას, თუ რა შეიძლება გააუმჯობესოს თქვენი ქულა კონკრეტული მოდელის მიხედვით, რომელიც გამოიყენება თქვენი საკრედიტო განაცხადის შესაფასებლად.
მიუხედავად ამისა, ქულების მოდელები ზოგადად აფასებენ შემდეგი ტიპის ინფორმაციას თქვენს საკრედიტო ანგარიშში

გადახდის ისტორია, როგორც წესი, მნიშვნელოვანი ფაქტორია.სავარაუდოა, რომ თქვენი ქულა უარყოფითად იმოქმედებს, თუ დაგვიანებით გადაიხდით გადასახადებს, გქონდათ ანგარიში მოხსენიებული კოლექციებზე ან გამოაცხადეთ გაკოტრება, თუ ეს ისტორია აისახება თქვენს საკრედიტო ანგარიშზე.

ბევრი ქულის მოდელი აფასებს თქვენი დავალიანების ოდენობას თქვენს საკრედიტო ლიმიტებთან შედარებით.თუ თანხა, რომელსაც თქვენ მართავთ, ახლოს არის თქვენს საკრედიტო ლიმიტთან, ეს სავარაუდოდ უარყოფითად იმოქმედებს თქვენს ქულაზე.

ზოგადად, მოდელები ითვალისწინებენ თქვენი საკრედიტო ჩანაწერის ხანგრძლივობას.არასაკმარისმა საკრედიტო ისტორიამ შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს ქულაზე, მაგრამ ეს შეიძლება აინაზღაუროს სხვა ფაქტორებით, როგორიცაა დროული გადახდები და დაბალი ნაშთები.

ქულების შეფასების მრავალი მოდელი განიხილავს, განაცხადეთ თუ არა კრედიტის მისაღებად ახლახან, თქვენი საკრედიტო ანგარიშის „შეკითხვების“ ნახვით, როდესაც თქვენ მიმართავთ კრედიტს.თუ ცოტა ხნის წინ განაცხადეთ ძალიან ბევრ ახალ ანგარიშზე, ეს შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს თქვენს ქულაზე.თუმცა, ყველა მოთხოვნა არ არის დათვლილი.კრედიტორების მოთხოვნები, რომლებიც აკვირდებიან თქვენს ანგარიშს ან ათვალიერებენ საკრედიტო ანგარიშებს „წინასწარ შემოწმებული“ საკრედიტო შეთავაზებების გასაკეთებლად, არ ითვლება.

მიუხედავად იმისა, რომ ზოგადად კარგია საკრედიტო ანგარიშის შექმნა, საკრედიტო ბარათის ძალიან ბევრმა ანგარიშმა შეიძლება უარყოფითი გავლენა მოახდინოს თქვენს ქულაზე.გარდა ამისა, ბევრი მოდელი ითვალისწინებს თქვენი საკრედიტო ანგარიშების ტიპს.მაგალითად, ზოგიერთი ქულების მოდელის მიხედვით, ფინანსური კომპანიების სესხებმა შეიძლება უარყოფითად იმოქმედოს თქვენს საკრედიტო ქულაზე.
ქულების შეფასების მოდელები შეიძლება ეფუძნებოდეს არა მხოლოდ თქვენს საკრედიტო ანგარიშში არსებულ ინფორმაციას.მაგალითად, მოდელმა შეიძლება განიხილოს ინფორმაცია თქვენი საკრედიტო აპლიკაციიდან: თქვენი სამუშაო ან პროფესია, მუშაობის ხანგრძლივობა ან ფლობთ თუ არა სახლს.
უმეტეს მოდელების მიხედვით თქვენი საკრედიტო ქულის გასაუმჯობესებლად, კონცენტრირება მოახდინეთ თქვენი გადასახადების დროულად გადახდაზე, დავალიანების დაფარვაზე და ახალი ვალის აღებაზე.სავარაუდოდ, გარკვეული დრო დასჭირდება თქვენი ქულის საგრძნობლად გაუმჯობესებას.

შეფასება არის ქონების სამართლიანი საბაზრო ღირებულების შეფასება.ეს არის დოკუმენტი, რომელიც ზოგადად მოითხოვს (დამოკიდებულია სესხის პროგრამაზე) კრედიტორს სესხის დამტკიცებამდე, რათა უზრუნველყოს, რომ იპოთეკური სესხის თანხა არ აღემატებოდეს ქონების ღირებულებას.შეფასებას ახორციელებს "შემფასებელი", როგორც წესი, სახელმწიფო ლიცენზირებული პროფესიონალი, რომელიც გაწვრთნილი აქვს ექსპერტიზის დასკვნებს ქონების ღირებულების, მისი ადგილმდებარეობის, კეთილმოწყობისა და ფიზიკური პირობების შესახებ.

ჩვეულებრივ იპოთეკურ სესხზე, როდესაც თქვენი წინასწარი გადახდა არის სახლის იპოთეკური სესხის შესყიდვის ფასის 20%-ზე ნაკლები, როგორც წესი, მოგთხოვთ მიიღოთ პირადი იპოთეკური დაზღვევა (PMI), რათა დაიცვათ ისინი იმ შემთხვევაში, თუ თქვენს იპოთეკურ სესხს არ დაასრულებთ.ზოგჯერ შეიძლება დაგჭირდეთ გადაიხადოთ 1-წლიანი PMI პრემიები დახურვისას, რომელიც შეიძლება რამდენიმე ასეული დოლარი დაჯდეს.ამ დამატებითი ხარჯის თავიდან აცილების საუკეთესო გზაა 20%-იანი წინასწარ გადახდა, ან სესხის პროგრამის სხვა ვარიანტების შესახებ კითხვა.

ქონება ოფიციალურად გადაგეცემათ გამყიდველისგან „დახურვაზე“ ან „დაფინანსებაზე“.

დახურვისას, ქონების საკუთრება ოფიციალურად გადაეცემა გამყიდველს თქვენზე.ეს შეიძლება შეიცავდეს თქვენ, გამყიდველს, უძრავი ქონების აგენტებს, თქვენს ადვოკატს, გამსესხებლის ადვოკატს, საკუთრების უფლების ან ესქროული ფირმის წარმომადგენლებს, კლერკებს, მდივნებს და სხვა პერსონალს.თქვენ შეგიძლიათ გქონდეთ ადვოკატი, რომელიც წარმოგიდგენთ იმ შემთხვევაში, თუ ვერ დაესწრებით დასკვნით შეხვედრას, ანუ თუ ხართ შტატის გარეთ.დახურვას შეიძლება 1 საათიდან რამდენიმე საათამდე დასჭირდეს, რაც დამოკიდებულია შესყიდვის შეთავაზებაში არსებული საგანგებო პუნქტებიდან ან ნებისმიერი ესქრო ანგარიშის დაყენებაზე.

დახურვის ან ანგარიშსწორებისას დოკუმენტების უმეტესობა კეთდება ადვოკატებისა და უძრავი ქონების პროფესიონალების მიერ.თქვენ შეიძლება ჩაერთოთ ან არ იყოთ ჩართული დახურვის ზოგიერთ აქტივობაში;ეს დამოკიდებულია იმაზე, ვისთან მუშაობთ.

დახურვამდე თქვენ უნდა გაიაროთ საბოლოო შემოწმება, ან „გასეირნება“, რათა დარწმუნდეთ, რომ შესრულებული იყო მოთხოვნილი რემონტი და სახლთან შეთანხმებული ნივთები არსებობს, როგორიცაა ფარდები, განათების მოწყობილობები და ა.შ.

უმეტეს შტატში ანგარიშსწორებას ახორციელებს სათაური ან ესქროული ფირმა, რომელშიც თქვენ გადააგზავნით ყველა მასალას და ინფორმაციას, პლუს შესაბამის სალაროს ჩეკებს, რათა ფირმამ შეძლოს საჭირო თანხის გადახდა.თქვენი წარმომადგენელი გადასცემს ჩეკს გამყიდველს, შემდეგ კი მოგცემთ გასაღებს.

შესავალი
ეს თემა შეიცავს ინფორმაციას უფრო მაღალი ფასის იპოთეკური სესხის შესახებ, მათ შორის:
· HPML-ის განმარტება
· მოთხოვნები HPML სესხისთვის

HPML-ის განმარტება
ზოგადად, უფრო მაღალი ფასის იპოთეკური სესხი არის წლიური საპროცენტო განაკვეთი, ანუ APR, უფრო მაღალი ვიდრე საორიენტაციო განაკვეთი, რომელსაც ეწოდება საშუალო პრემიერ შეთავაზების განაკვეთი.

საშუალო პრემიერ შეთავაზების განაკვეთი (APOR) არის წლიური პროცენტული განაკვეთი, რომელიც ეფუძნება საშუალო საპროცენტო განაკვეთებს, მოსაკრებლებს და სხვა პირობებს მაღალკვალიფიციური მსესხებლებისთვის შეთავაზებულ იპოთეკურ სესხებზე.

თქვენი იპოთეკა ჩაითვლება უფრო მაღალი ფასის იპოთეკურ სესხად, თუ APR არის გარკვეული პროცენტი უფრო მაღალი ვიდრე APOR, იმისდა მიხედვით, თუ რა ტიპის სესხი გაქვთ:
· პირველი გირავნობის იპოთეკა: APR არის 1,5 პროცენტული პუნქტით ან მეტი APOR-ზე.
· Jumbo სესხი: APR არის 2.5 პროცენტული პუნქტით ან უფრო მაღალი ვიდრე APOR
· დაქვემდებარებული გირავნობის იპოთეკა (მე-2 გირავნობა): ამ იპოთეკის APR არის 3.5 პროცენტული პუნქტით ან მეტი APOR-ზე.

მოთხოვნები HPML სესხისთვის
უფრო მაღალი ფასის იპოთეკური სესხი უფრო ძვირი იქნება, ვიდრე საშუალო პირობებით იპოთეკა.ამიტომ, თქვენს გამსესხებელს მოუწევს დამატებითი ნაბიჯების გადადგმა, რათა დარწმუნდეს, რომ შეგიძლიათ დაფაროთ თქვენი სესხი და არ დააბრუნოთ.თქვენს კრედიტორს შეიძლება მოუწიოს:
· მიიღეთ ინტერიერის სრული შეფასება ლიცენზირებული ან სერტიფიცირებული შემფასებლისგან
· უზრუნველყავით თქვენი სახლის მეორე შეფასება უფასოდ, თუ ეს არის "გადაბრუნებული" სახლი
· ხშირ შემთხვევაში, შეინახეთ ესქროული ანგარიში მინიმუმ ხუთი წლის განმავლობაში

შესავალი
ეს თემა შეიცავს ინფორმაციას ATR წესისა და კვალიფიცირებული იპოთეკის შესახებ, მათ შორის:
· რა არის ATR წესი?
· კვალიფიცირებული იპოთეკისაგან გათავისუფლებული სესხის ტიპები

რა არის ATR წესი?

დაფარვის უნარის წესი არის გონივრული და კეთილსინდისიერი განსაზღვრა იპოთეკური კრედიტორების უმეტესობას მოეთხოვებათ, რომ შეძლებთ სესხის დაფარვას.

წესის მიხედვით, კრედიტორებმა ზოგადად უნდა გაარკვიონ, განიხილონ და დააკონკრეტოთ მსესხებლის შემოსავალი, აქტივები, დასაქმება, საკრედიტო ისტორია და ყოველთვიური ხარჯები.გამსესხებლებს არ შეუძლიათ გამოიყენონ მხოლოდ შესავალი ან „თიზერული“ განაკვეთი, რათა გაარკვიონ, შეუძლია თუ არა მსესხებელს სესხის დაფარვა.მაგალითად, თუ იპოთეკას აქვს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც იზრდება შემდგომ წლებში, კრედიტორმა უნდა გააკეთოს გონივრული ძალისხმევა, რათა გაარკვიოს, შეუძლია თუ არა მსესხებელს გადაიხადოს უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი.
ერთი გზა, რომლითაც გამსესხებელს შეუძლია დაიცვას დაფარვის უნარის წესი, არის „კვალიფიცირებული იპოთეკის“ დადება.

სესხის ტიპები გათავისუფლებულია კვალიფიცირებული იპოთეკისაგან
· „მხოლოდ საპროცენტო“ პერიოდი, როდესაც იხდით მხოლოდ პროცენტს ძირითადი თანხის გადახდის გარეშე, რაც არის ნასესხები თანხის ოდენობა.
· „უარყოფითი ამორტიზაცია“, რომელიც საშუალებას მოგცემთ გაიზარდოს თქვენი სესხის ძირითადი თანხა დროთა განმავლობაში, მიუხედავად იმისა, რომ თქვენ იხდით.
· „ბალონის გადახდები“, რომლებიც ჩვეულებრივზე დიდი გადახდებია სესხის ვადის ბოლოს.სესხის ვადა არის დროის ხანგრძლივობა, რომლის განმავლობაშიც თქვენი სესხი უნდა დაბრუნდეს.გაითვალისწინეთ, რომ ბალონის გადახდები დაშვებულია გარკვეული პირობებით მცირე კრედიტორების მიერ გაცემული სესხებისთვის.
· სესხის ვადები, რომლებიც 30 წელზე მეტია.

ერთგულების ობლიგაციები შექმნილია იმისთვის, რომ დაიცვან თავიანთი დაზღვეულები ნებისმიერი ზარალისგან, რომელიც წარმოიქმნება კონკრეტულად მითითებული მხარეების მავნე ან მატყუარა ქმედებების შედეგად.უმეტეს შემთხვევაში, ერთგულების ობლიგაციები გამოიყენება კორპორაციების დასაცავად არაკეთილსინდისიერი თანამშრომლების ქმედებებისგან.
იმისდა მიუხედავად, რომ მათ ობლიგაციებს უწოდებენ, ერთგულების ობლიგაციები ნამდვილად არის ბიზნესის/დამსაქმებლების სადაზღვევო პოლისი, რომელიც აზღვევს მათ ზარალის ზარალისგან, რომლებიც განზრახ ზიანს აყენებენ ბიზნესს.ისინი მოიცავს ნებისმიერ ქმედებას, რომელიც არასწორად სარგებელს მოუტანს დასაქმებულს ფინანსურად ან განზრახ აზიანებს ბიზნესს ფინანსურად.Fidelity ობლიგაციებით არ შეიძლება ვაჭრობა და არ ერიცხება პროცენტი, როგორც ჩვეულებრივი ობლიგაციები.
 
Შემაჯამებელი
ერთგულების ობლიგაციები იცავს მათ დაზღვეულებს თანამშრომლების ან კლიენტების მიერ ჩადენილი მავნე და მავნე ქმედებებისგან.
არსებობს ორი სახის ერთგულების ობლიგაციები: პირველი მხარის ობლიგაციები (რომლებიც იცავს კომპანიებს თანამშრომლების ან კლიენტების მავნე ქმედებებისგან) და მესამე მხარის ობლიგაციები (რომლებიც იცავს კომპანიებს კონტრაქტით დასაქმებული მუშაკების მავნე ქმედებებისგან).
ობლიგაციები სასარგებლოა, რადგან ისინი კომპანიის რისკის მართვის სტრატეგიის ნაწილია, რომელიც იცავს კომპანიას იმ ქმედებებისგან, რომლებიც უარყოფითად იმოქმედებს მათ აქტივებზე.

ობლიგაციები ფარავს ბევრ იგივე ნივთს, რომელიც დაფარულია ძირითადი დანაშაულის დაზღვევის პოლისებით, როგორიცაა ქურდობა და ქურდობა, მაგრამ ისინი ასევე მოიცავს ისეთ რამეებს, რაც შეიძლება არ იყოს ეს პოლისი.ეს მოიცავს ისეთ საკითხებს, როგორიცაა თაღლითობა, გაყალბება, მითვისება და მრავალი სხვა „თეთრი საყელოს“ დანაშაული, რომელიც შეიძლება ჩაიდინონ ფინანსური ინსტიტუტებისა და მსხვილი კომპანიების თანამშრომლებმა.

საშინაო კაპიტალის სესხი, რომელიც ასევე ცნობილია როგორც კაპიტალის სესხი, საშინაო კაპიტალის განვადება ან მეორე იპოთეკა, არის სამომხმარებლო ვალის სახეობა.საბინაო კაპიტალის სესხები სახლის მესაკუთრეებს საშუალებას აძლევს სესხის აღება საკუთარ სახლში არსებული კაპიტალის წინააღმდეგ.სესხის თანხა ეფუძნება სხვაობას სახლის ამჟამინდელ საბაზრო ღირებულებასა და სახლის მესაკუთრის იპოთეკურ ბალანსს შორის.საშინაო კაპიტალის სესხები, როგორც წესი, არის ფიქსირებული განაკვეთი, ხოლო ტიპიური ალტერნატიული, საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზები (HELOCs), ზოგადად ცვლადი განაკვეთებია.

ძირითადი წაღებები:
საშინაო კაპიტალის სესხი, რომელიც ასევე ცნობილია, როგორც „სახლის კაპიტალის განვადება“ ან „მეორე იპოთეკა“, არის სამომხმარებლო დავალიანების სახეობა.
საბინაო კაპიტალის სესხები სახლის მესაკუთრეებს საშუალებას აძლევს სესხის აღებისას თავიანთ საცხოვრებელში არსებული კაპიტალის წინააღმდეგ.
სახლის კაპიტალის სესხის თანხები ეფუძნება სხვაობას სახლის მიმდინარე საბაზრო ღირებულებასა და იპოთეკური სესხის ბალანსს შორის.
საშინაო კაპიტალის სესხები მოდის ორ სახეობაში - ფიქსირებული განაკვეთის სესხები და საშინაო კაპიტალის საკრედიტო ხაზები (HELOCs).
ფიქსირებული განაკვეთის საბინაო კაპიტალის სესხები იძლევა ერთჯერად თანხას, ხოლო HELOC-ები მსესხებლებს სთავაზობენ მბრუნავ საკრედიტო ხაზებს.

დაგვიანებული დაფინანსების ტრანზაქციისას, თქვენ შეგიძლიათ დაუყოვნებლივ აიღოთ ნაღდი ფული ქონებაზე, რათა დაფაროთ ნაღდი ფულით ადრე ნაყიდი ქონების შესყიდვის ფასი და დახურვის ხარჯები..ეს საშუალებას მოგცემთ გქონდეთ უპირატესობა, იყოთ ნაღდი ფულის მყიდველი და მისცეთ გამყიდველებს შესაძლებლობა იცოდნენ, რომ ტრანზაქცია დაიხურება, ხოლო მოგცემთ შესაძლებლობას მიიღოთ იპოთეკა ამის შემდეგ, რათა თავიდან აიცილოთ ყველა თქვენი დანაზოგი თქვენს სახლში.

თქვენ შეგიძლიათ იფიქროთ დაგვიანებულ დაფინანსებაზე, როგორც საშუალება მისცეთ საკუთარ თავს მოლაპარაკებებში უპირატესობის მინიჭება, რაც თან ახლავს სახლისთვის ნაღდი ანგარიშსწორებით გადახდას, და ამავე დროს მიეცით საკუთარ თავს გრძელვადიანი ფინანსური მოქნილობა, რომელიც მოგცემთ იპოთეკაზე ყოველთვიური გადასახადების გადახდის ნაცვლად საკუთარი თავის „სახლის“ შექმნის ნაცვლად. ღარიბი."

ესქროული ანგარიშები არის ის ანგარიშები, რომლებსაც კრედიტორები ქმნიან, რათა შეაგროვონ „წინასწარ“ ფული თქვენგან, როდესაც აიღებთ იპოთეკას მომავალი ხარჯების დასაფარად, როგორიცაა ქონების გადასახადი და დაზღვევა.გამსესხებლებს მოსწონთ ამ დაყადაღებული ანგარიშების შექმნა, რადგან ისინი დარწმუნებულნი არიან, რომ ქონების გადასახადები და დაზღვევა დროულად გადაიხდებათ, რადგან ისინი იკავებენ ფულს და გადაიხდიან ამ ხარჯებს თქვენთვის.

ქირავნობის ღირებულება გადამწყვეტია საინვესტიციო ქონების შესაძენად.როგორ განვსაზღვროთ ქირავნობის ღირებულება?შემდეგი საიტები შეიძლება დაგეხმაროთ.
შესვლა საჭირო არ არის, უფასოდ.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

ზემოთ მოყვანილი ორი ვებგვერდი ყველაზე ხშირად გამოიყენება.მათ აქვთ ყველაზე დიდი ინვენტარი, საიტის ყველაზე მეტი ტრაფიკი და სთავაზობენ სერვისებს, რომლებიც გამქირავებელს მარკეტინგიდან დაქირავებამდე მიჰყავს.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

პოლიტიკის განვითარებისა და კვლევის ოფისის ოფიციალური ვებგვერდი.

ზემოთ მოცემული სამი ვებსაიტი საკმარისი უნდა იყოს, რომ იცოდეთ სავარაუდო საბაზრო ქირა.
თუმცა, ეს მხოლოდ თქვენი მითითებისთვისაა, თუ გაქირავების შემოსავალი გამოყენებული იქნება კვალიფიცირებული შემოსავლისთვის, შეფასების ანგარიში ან იჯარის ხელშეკრულება შეიძლება მაინც იყოს საჭირო.

ჩვეულებრივ სესხებს აქვთ DTI კოეფიციენტის/რეზერვების/LTV/საკრედიტო მდგომარეობის შეზღუდვის მოთხოვნები.ზოგადად, მსესხებელთა უმეტესობამ შეიძლება მიიღოს ჩვეულებრივი სესხი უფრო მაღალი შემოსავლით და საკრედიტო ქულით.მაშინ როცა ზოგიერთი მსესხებლისთვის მათი შემოსავალი დაბალია ან აქვთ სხვადასხვა ტიპის შემოსავალი, რაც იწვევს ცუდი საგადასახადო დეკლარაციას;Fannie Mae სესხებმა შეიძლება არ მიიღოს ასეთი სახის იპოთეკური სესხები.
ამ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ სცადოთ იპოვოთ იპოთეკური კრედიტორი, რომელიც უზრუნველყოფს არა QM პროდუქტებს.AAA Lendings ახლა გთავაზობთ საბანკო ამონაწერს, Platinum Jumbo-ს, ინვესტორთა ფულადი სახსრების ნაკადს (არ არის საჭირო დასაქმების ინფორმაცია, არ არის საჭირო DTI), აქტივების ამოწურვა და უცხოური ეროვნული პროგრამები.ყველას შეუძლია იპოვოთ შესაბამისი პროდუქტი დაბალი ფასით და საუკეთესო ფასად.
აქ არის მადლიერი სცენარის რამდენიმე მაგალითი ბოლო დროს:
უძრავი ქონების ინვესტორები მრავალი საკუთრებით, მათ შორის არასაგარანტიო კონდოებით.----ინვესტორის ფულადი ნაკადი
თვითდასაქმებული მსესხებელი შესანიშნავი კრედიტით, რომლის შემოსავალი, რომელიც მითითებულია მათ საგადასახადო დეკლარაციაში, არ დააკმაყოფილებს მათ იმ ძვირადღირებული სახლისთვის, რომლის შეძენაც მათ შეუძლიათ.----მხოლოდ საბანკო ამონაწერი
ვარდნა-out სიტუაცია, როდესაც მსესხებელი იყო მხოლოდ ორი წლის განმავლობაში ჩამორთმევის.---- პლატინის ჯამბო
მსესხებელმა გაყიდა თავისი მრავალმილიონიანი ბიზნესი და შემდეგ იპოვა მათი ოცნების სახლი, მაგრამ შემოსავლის წყარო არ ჰქონდა დასაბუთებული.----აქტივების ამოწურვა